Кризис почти не задел рынок депозитов, объем которых продолжает расти. Конкуренция обостряется, поэтому банки придумывают для вкладчиков оригинальные маркетинговые ходы и улучшают условия договоров. 
Выбор момента
В агентстве по страхованию вкладов ожидают, что за 2009 г. частные лица принесут в банки около 940 млрд. рублей. Для сравнения: в 2007 г. объем вкладов населения вырос на 1,3 млрд. рублей (+35,6%) — до 5,1 трлн. рублей, за 2008 г. — на 800 млрд. рублей (+14,7%) — до 5,9 трлн. рублей.
Прогноз имеет под собой веские причины: в условиях кризиса депозит является наиболее надежным финансовым инструментом. Зачастую он позволяет не только обогнать годовую инфляцию, но и получить реальный доход. Напомним, что вложения до 700 тыс. руб. надежно защищены системой страхования вкладов. Если денег больше, то можно открыть вклады в разных банках. Кредитные организации сейчас с удовольствием идут клиентам навстречу: им нужны «длинные» деньги. Поскольку сейчас дешевых денег на внешних рынках нет, поэтому они вынуждены искать их внутри страны. С начала весны на рынке депозитов прошло несколько заметных волн повышения ставок.

Но «гонка повышения», похоже, завершена. Банк России пообещал, что с 1 августа на рынке рублевых депозитов не будет продуктов с доходностью выше 18% годовых. Как пояснил 1-й зампред ЦБ Геннадий Меликьян, «регулятор договорился с банками, чтобы те, начиная с августа, не предлагали населению ставки по вкладам выше 18% годовых». Привлекая средства по высоким ставкам, банки сводят на нет усилия регулятора по снижению стоимости заемных средств — ЦБ за последние два месяца снижал ставку рефинансирования трижды — с 13% до 11% годовых.

К тому же с высоких процентов надо платить налоги. Напомним, что с 1 января 2009 года налог в размере 35% берется с разницы ставки по вкладу и процентной ставки, рассчитанной, исходя из ставки рефинансирования ЦБ, увеличенной на 5%. Другими словами, без налоговых последствий можно открывать вклады в рублях со ставкой до 16% годовых. Ранее 35-процентный налог взимался с разницы между ставкой банка и ставкой рефинансирования.

Выбор продукта

В условиях, когда ЦБ пытается административными методами остановить рост процентных ставок, банкиры открыли «второй фронт» на рынке маркетинга. Сразу несколько банков в конце июля запустили сезонные продукты, которые по сравнению с классическими депозитами, как правило, имеют более привлекательные условия. В числе нововведений — льготные условия досрочного расторжения вклада, позволяющие клиенту сохранять до 80% доходности, если фактический срок размещения депозита в банке составил 1 месяц. Любопытно, что при досрочном востребовании вклада проценты пересчитываются не по ставке «до востребования», а в соответствии с льготными условиями.

Жесткая конкуренция на рынке депозитов заставляет банки делать условия договоров более гибкими: депозиты часто можно пополнить. Нередко проценты выплачиваются ежеквартально. Наиболее продвинутые игроки предложили клиентам «бонус» — проценты начисляются с ежемесячной капитализацией. В ход активно идут подарки: часы, сумки и полотенца. Но на этом фантазия маркетологов не исчерпалась. «Сейчас в качестве подарка при открытии вклада некоторые банки предлагают бесплатную подписку на газеты. В августе на рынке появился оригинальный маркетинговый ход: при открытии вклада от 181 дня банк дает один месяц — период накоплений, в течение которого клиент имеет возможность изменить процентную ставку по договору в сторону увеличения (в течение месяца клиент может увеличить сумму первоначального взноса, процентная ставка по договору увеличится и будет соответствовать новой «границе первоначального взноса», при этом проценты по новой шкале будут пересчитаны за весь период), а при открытии вклада от 365 дней — в течение двух месяцев есть возможность пополнения (клиент может пополнить вклад в течение двух месяцев, при этом увеличив процентную ставку по договору за весь период), сообщил аналитик Андрей Сапунов. Он советует часть сбережений положить под высокие проценты на классический депозит, а небольшую часть накоплений — на депозит, разрешающий частичное снятие денег. Эта «заначка» пригодится, если срочно потребуются деньги.

Выбор валюты

Как признают банкиры, вклады в российской валюте, как правило, открываются на суммы, не превышающие максимальный объем страхового возмещения (700 тыс. рублей). Доля рублевых вкладов, по мнению специалистов, растет из-за укрепления российской национальной валюты. Ее здоровье поддерживают высокие цены на «черное золото». Но если цены на нефть на мировых рынках начнут «сдуваться», то игроки на фондовом рынке начнут «уходить» в доллар, а значит, вклады в долларах станут более привлекательными.

Уже давно банкиры советуют «не класть все яйца в одну корзину». «Обязательно диверсифицируйте свою депозитную корзину. Часть накоплений храните не только в рублях, но и в долларах и в евро», — считает Сапунов. Спрос на вклады в долларах и евро, несмотря на некоторое падение ставок, растет, признают банкиры. Особенно это характерно для Москвы и Санкт-Петербурга.

Можно открыть три счета в разных валютах в одном или нескольких банках, а можно минимизировать риски в одном мультивалютном вкладе. Его преимущество в том, что он избавляет от необходимости заключать три разных договора на каждый счет. Все просто и удобно — один договор, несколько валют в том сочетании, которое клиент считает наиболее надежным. Еще один плюс — возможность до введения моратория на пополнение вклада перевода сбережений в самую доходную на данный момент валюту, что помогает избежать грабительского обмена у уличных менял. Основное назначение мультивалютного вклада — защита от валютных рисков, особенно он выгоден во время девальвации рубля. Такой сценарий вполне вероятен, если в конце года дефицит бюджета достигнет критического уровня.

Выбор банка

Пор мнению экспертов, доверие вкладчиков к частным банкам восстанавливается. В результате доля банков с госучастием падает. Все дело в ставках (частные банки активно их повышали) и в более гибких условиях. «При выборе банка, в котором вы хотели бы открыть вклад, необходимо узнать — входит ли он в систему страхования вкладов? Не лишним будет полистать прессу (не замешан ли банк в скандалах), посмотреть специализированные банковские сайты, почитать там на форумах комментарии вкладчиков», — отметил Андрей Сапунов. Помимо размера процентной ставки, условий выплаты процентов и наличия возможности пополнения депозита также важны удобство месторасположения и режим работы банка.